خط اعتباری - انواع ، شرایط گشایش ، الزامات وام گیرندگان ، محدودیت ها و شرایط اعتبار

اعتبار تنها محصول بانکی نیست که از طریق آن می توان از موسسات مالی وام گرفتویک خط اعتباری نوعی وام است که پیش بینی می کند که صدور بدهی به صورت یک بار بلکه به صورت اقساط انجام نمی شود و ممکن است بدهی بازپرداخت یا بازپرداخت شود.این یک گزینه مناسب وام دهنده است که به نفع وام دهنده و وام دهنده است.این محصول توسط بسیاری از موسسات مالی ارائه می شود.

خط اعتباری با محدودیت اعتباری چیست

یک خط اعتباری شبیه وام معمولی مصرف کننده است ، زیرا مقدار وجوه وام گرفته شده در ابتدا در قرارداد ذکر شده است و در طول مدت همکاری با بانک تغییر نمی کند..بانک به تدریج وجوه را صادر می کند ، فرکانس و مبالغ هر ترانشه را از قبل مورد بحث قرار می دهد.هنگامی که پرداخت را نتوانید دریافت کنید ، بانک مانده مانده وام های معوقه را حفظ می کند (معمولاً برای این معامله هزینه ای تعویض می شود).

یک خط اعتباری با حد مجاز بسیار محبوب است - برای پرداخت هزینه های تحصیل ، پرداخت مجدد وام ، خرید ماشین.اشخاص حقوقی غالباً از این گونه استفاده می کنندوام هنگام پرداخت هزینه های بزرگ تحویل بلند مدت و معاملات مالی.بازپرداخت درآمدهای وام طبق برنامه بازپرداخت فردی (یک بار در پایان مدت یا با مدت مقرر در توافق نامه) انجام می شود.بهره ماهانه یا سه ماهه پرداخت می شود.

برای اشخاص حقوقی

مؤسسات مالی غالباً از مشاغل می خواهند که یک محدوده اعتباری محدود داشته باشند.بهره برای هر معامله جداگانه تعیین شده یا تنظیم شده است.سازمانهای مالی برای بازپرداخت وام به اشخاص حقوقی تقریباً 2٪ شارژ می كنند و ممكن است وام گیرنده را ملزم به تأمین وثیقه مایع به صورت اموال منقول و غیر منقول ، دارایی ملموس و نامشهود شركت كند.

مزایا برای اشخاص حقوقی:

• بهره وام فقط در وجوه مورد استفاده جمع می شود.
• شرایط انعطاف پذیر برای تأمین بودجه (اندازه ترانشه و برنامه پرداخت).
• امکان تنظیم بازپرداخت خودکار مبلغ هنگام واریز پول به حساب جاری؛
• بهره فقط در ترانشه ها ثبت می شود.

برای اشخاص

تسهیلات اعتباری غیرقابل گردش برای افراد آزاد است و ممکن است برای هر منظور فراهم شود ، این وام هدف نیست.برای پرداخت شهریه ، خرید اتومبیل و حتی آپارتمان هزینه لازم گرفته شده است.گزینه آخر یک وام بسیار بهتر است - بهره برای استفاده از پول بانکی فقط از مبلغ وام مورد استفاده واقع می شود.سقوط وجود دارد - به محض وام دهندهدر مورد اعتبار اعتبار تردیدهایی وجود دارد ، این مسئله می تواند مسئله ترانشه ها را مسدود کند ، انضباط مالی در اینجا به عنوان هوا مورد نیاز است.

وام با یک وام متفاوت است چگونه است؟

تفاوت اصلی از وام های یک بار معمولی در این است که موسسه مالی وام را به طور همزمان و با مبلغ کامل ، بلکه بتدریج در قالب ترانشه های منظم ارائه می دهد.ممکن است شرایط مختلفی وجود داشته باشد - با محدودیت صدور ، وقتی مبلغ وام در قرارداد در قبل مشخص شده است و تغییر نمی کند ، و حد بدهی ، هنگامی که وجوه وام دوباره می تواند استفاده شود ، پس از پرداخت قسمت عمده بدهی.تفاوت دیگر از وام معمولی پس انداز سود است ، زیرا به وجوه صادر شده اعتبار می یابد.

انواع خط اعتباری

بانک ها دو نوع اصلی را ارائه می دهند که برای هر دو سازمان و افراد مناسب است:

• مبلغ وام نقدی به صورت اقساطی پرداخت می شود و فرکانس و حداکثر مبلغ ترانشه می تواند بنا به درخواست وام گیرنده شبیه به یک وام کلاسیک ثابت یا فردی باشد.
• گردان - پول در اقساط به صورت تقاضا بازپرداخت می شود و بازپرداخت خودسرانه انجام می شود ، با بازپرداخت وام امکان استفاده مجدد از پول بانک فراهم می شود.

تجدید پذیر

مشتری با قرارداد وارد می شود تا مبلغ مشخصی از بدهی را به او بپردازد ، اما نه یک بار بلکه به صورت اقساط.در این قرارداد می توان مشخص کرد که آیا پرداخت های منظم (به عنوان مثال ، هر سه ماه یک وام را دریافت می کنید) یا اینکه وام گیرنده می خواهدتعیین کنید چه زمان و چه مقدار به او نیاز دارد.این نوع وام برای کارآفرینان سودمند است - برای دوباره پر کردن سرمایه در گردش ، تسویه حساب با تأمین کنندگان یا تدریج توسعه تجارت یا افرادی که برای یک هدف خاص از یک بانک قرض می گیرند.

در اصل ، این یک وام چندگانه است ، قراردادی که فقط یک بار برای آن ساخته می شود.وجوه به سادگی در تاریخ تعیین شده به طور خودکار به حساب مشتری منتقل می شوند ، یا در صورت درخواست وی به وام گیرنده در بانک صادر می شود.قرارداد به طور واضح بلوغ را بیان می کند - چه در یک دوره خاص و چه به طور دلخواه ، اما در مدت معین قرارداد.تا پایان قرارداد باید بدهی بسته شود و تعهدات بانک و مشتری متوقف شود.

محدودیت اعتبار تجدید پذیر

در این حالت ، وام گیرنده وجوه را هر از گاهی دریافت می کند ، اما در محدوده تعیین شده توسط موسسه مالی.بدهی خودسرانه خاموش می شود و بعد از پرداخت جزئی بدهی می توان دوباره از پول بانک استفاده کرد.متداول ترین نمونه توافق نامه وام چرخش ، کارت اعتباری است.با برداشت پول از آن ، بدهی بانک افزایش می یابد ، اما پس از بازپرداخت جزئی از بدهی ، مشتری می تواند مجدداً از صندوق های وام گرفته شده استفاده کند.بهره فقط به بدهی واقعی بانک پرداخت می شود.

چارچوب خط اعتباری

این نوع وام اغلب توسط شرکتهای بزرگی که متقاضی تعدادی وام برای معاملات خاص هستند ، استفاده می شود.این یک وام هدفمند است ، بانک ممکن است نیاز به ارائه اسنادی داشته باشد کهتأیید کنید که مشتری به طور وام از وام استفاده کند.مؤسسه مالی برای افتتاح خط اعتباری و چندین توافق نامه برای هر ترانشه جدید ، که برای مشتری صادر می شود ، وارد یک قرارداد اساسی می کند.یک روش مناسب برای اعطای وام به مشاغل فصلی ، نیازی نیست هر بار اسناد خود را به بانک ارسال کنید که باعث صرفه جویی در وقت قابل توجهی می شود.

چرخش

شرط اصلی برای بازپرداخت وام گردشی ، محدودیت خاصی در وجوه صادر شده است.برخلاف وام های غیر عامل ، این امکان را به وام گیرنده می دهد که بدهی خودسرانه را بازپرداخت کند و دوباره بدهی بانک را قرض بدهد ، اما در حدود مقرر در این قرارداد تعیین شده است.این روند می تواند چندین بار در طول قرارداد با بانک تکرار شود.رایج ترین نمونه کارت اعتباری با محدودیت اعتبار موجود است.

انواع خاص

انواع دیگر طرح ها نیز وجود دارد:

• طرح اعتبار آنکول - در صورت بازپرداخت بدهی قبل از برنامه ، چندین بار وام را فراهم می کند.
• طرح ضد اعتبار - مشتری یک حساب فعال منفعل با امکان اعتبار پرداخت و بازپرداخت بدهی به صورت خودکار پس از دریافت پول افتتاح می کند.
• چند وجهی - در قرارداد میزان وام در یک ارز مشخص می شود و ترانشه ها را می توان در دیگری داد.
• در صورت تقاضا - موضوع در ترانشه ها به صورت روزانه یا به درخواست مشتری انجام می شود.

اعطای خط اعتباری توسط بانکهای داخلی

شرایط اعتبار یک شخص حقوقی به شرح زیر است:

• اندازه منابع اعتباریبه طور مستقیم به گردش سرمایه در حساب مشتری بستگی دارد.
• به ارز ملی یا آزادانه قابل تبدیل صادر می شود.
• تاریخ اعتبار وام گیرنده هنگام صدور وام در نظر گرفته می شود.
• نرخ بهره ممکن است ثابت یا شناور باشد ، که بطور جداگانه برای هر یک از معاملات گرفته می شود.
• نرخ بهره بین 10 تا 20 درصد است.
• هنگام افتتاح ، کمیسیون 2٪ از مبلغ در نظر گرفته می شود ، گاهی اوقات برای نگهداری حساب با یک برنامه قابل تمدید هزینه ماهانه هزینه می شود.

ارز اعتباری

پول نقد به وام گیرنده به ارز ملی یا ارز آزاد قابل تبدیل سایر کشورها (یورو یا دلار) صادر می شود.با استفاده از یک طرح وام چند ارزی ، این گزینه هنگام اجرای قرارداد با وام به صورت روبل امکان پذیر است و ترانشه ها به ارز خارجی تبدیل می شوند.این به صرفه جویی در هزینه تبدیل کمک می کند ، که برای وام های بزرگ و همچنین هنگام ترسیم نمونه کارها وام بسیار سودآور است.این نوع وام ها نیز در دسترس افراد است.

محدودیت بدهی خط اعتباری

مقدار کل بدهی توسط ترازنامه و پرداخت بدهی وام گیرنده - دارایی و دارایی جاری شرکت وی تعیین می شود.فرمول محاسبه: C = (RF + PN + PG + CD +) - (LC + SS) ، که در آن:

• C - مقدار وام نقدی؛
• RF - موجودی تولید؛
• MON در حال انجام کار است.
• GHG - محصولات نهایی؛
• ZD - حساب های دریافتنی؛
• TYPE - کالای حمل شده؛
• آی سی - حساب های قابل پرداخت؛
• SS - بودجه خود؛

شرایط اعتباری

بانک به طور معمول ، یک خط اعتباری برای یک شرکت یا فرد برای مدت سه تا پنج سال باز می کند.بعضی اوقات یک قرارداد برای حداقل مدت یک سال منعقد می شود ، اما در این حالت موسسه مالی باید به توانایی مشتری در بازگشت پول ، ارزیابی وضعیت دارایی های خود و ارزیابی نقدینگی اطمینان داشته باشد - هرگونه دارایی شرکت یا اشخاص حقیقی ، حمل و نقل ، مسکن ، وسایلی که برای آن منعقد شده است.توافق اضافی

نرخ بهره ثابت یا شناور

ویژگی این نوع وام به روش های مختلف بهره نشان داده می شود - یعنی پرداخت های نقدی:

• نرخ کل برای کل دوره اعتبار تعیین شده است.قرارداد و قابل تغییر نیست.
• نرخ شناور توسط بانک تعیین شده است و به چندین شاخص ، از جمله نرخ بازپرداخت ، به نوسانات اقتصاد کشور بستگی دارد.
• بعضی اوقات نرخ بهره برای هر وجه به طور جداگانه محاسبه می شود ، که معمولاً برای وام های بزرگ و چند وام است.

درصد کمیسیون

برای خدمات تسویه حساب تسویه در چارچوب توافق نامه خط اعتباری با مشتری ، کمیسیون اضافی دو درصد از مبلغ وام پرداخت می شود.یک طرح غیر قابل تجدید ممکن است هزینه ای برای رزرو بودجه (در زمانی که مشتری نتواند وجه را دریافت کند) متحمل شود.برای اضافه برداشتهای فنی (بیش از میزان مجاز اعتبار) سود جریمه اضافی اضافه می شود.در صورت تمدید وام ، ممکن است هزینه نگهداری حساب شارژ شود.

نحوه افتتاح یک خط اعتباری

یک خط اعتباری در بانکی که فرد یا مشاغل در آن سرویس می شود ، افتتاح می شود.الگوریتم تقریبی عمل به شرح زیر است:

1. برای مطالعه مزایای اصلی و روش اعطای وام در بانک خود ، برای مطالعه هزینه های اضافی؛
2. اسناد به روز را ارائه دهید که توانایی پرداخت بدهی را نشان می دهد (ترازنامه ، اسناد تشکیل دهنده ، گذرنامه متقاضی).
3. برای وام هدف (چارچوب) ، مستندات پروژه را با ارزیابی مستقل خود ارسال کنید.
4. برنامه را با اطلاعات مربوط به خود و شرکت تکمیل کنید.
5. منتظر تصمیم باشید.

به یک نهاد حقوقی

به عنوان یک قاعده ، خط اعتباری در جایی که سرویس دهی به مشاغل است ، باز می شود.هنگام افتتاح حساب با یک موسسه مالی ، نسخه هایی از اسناد اساسی (منشور ، اطلاعات بنیانگذاران و مانده حساب جاری) تهیه می شود.یک متخصص می تواند برای در نظر گرفتن مسئله وام به یک شرکت کوچک و متوسط ​​، اسناد اضافی را درخواست کند: ترازنامه شرکت برای شش ماه گذشته ، اجاره محل یا ملک در مورد املاک و مستغلات ، صورت حساب بانکی ، اطلاعات مربوط به دارایی های احتمالی برای تعهد.

حساب اعتباری نزد بانکی برای یک فرد

یک بانک ممکن است یک خط اعتباری را برای یک شخص باز کند ، به شرط آنکه حساب تسویه حساب یا حقوق و دستمزد برای انجام عملیات در حال انجام ، حساب های سپرده باز یاقبلاً وام گرفته شدهوام ها با اضافه برداشت مثبت (تاریخ اعتبار) صادر می شوند.حداکثر مبلغ براساس سطح درآمد یا گردش مالی در حساب محاسبه می شود.قرارداد به مدت یک سال منعقد می شود ، سپس به طور خودکار تمدید می شود.

کارت اعتباری با محدودیت اعتبار تجدید پذیر

کارت اعتباری چیزی جز خط اعتباری در حال چرخش با حد بدهی نیست.اصل اساسی کارکرد کارت اعتباری استفاده مکرر از بودجه بانکی است.حداکثر حد وام های وام گرفته شده توسط بانک بر اساس اسناد ارائه شده درمورد میزان درآمد و مدت خدمت در یک مکان تعیین می شود.این نرخ می تواند به اندازه 50٪ در سال باشد ، اما به طور متوسط ​​بین 20 تا 38٪ است.در پایان قرارداد کارت دوباره مورد استفاده قرار می گیرد و قابل استفاده مجدد است.برای باز کردن یک خط اعتباری گردان ، به یک پاسپورت با یک ثبت دائمی نیاز دارید.

مزایا و معایب

این نوع وام می تواند یک روش مترقی برای همکاری با موسسات مالی نامیده شود و چندین مزیت در آن وجود دارد:

• که قصد دارید ترانزیت خود را دریافت کنید.؛
• امکان انتخاب بهترین گزینه از بین چندین گونه؛
• صرفه جویی در وقت - نیازی به توافق نامه نیست هر بار دریافت یک ترانشه جدید است.
• تا زمانی که مشتری اولین ترانه را دریافت نکرده باشد ، هیچ گونه پرداخت بهره ندارید.
• نرخ بهره پایین تر از وام های سنتی.
• گزینه ای برای بازپرداخت بدهی خودکار از حساب تسویه وام گیرنده.

همچنین معایبی نیز وجود دارد:

• تأیید درخواست طولانی - بانک با دقت وضعیت مالی وام گیرنده را بررسی می کند ، زیادخطر شکست؛
• مؤسسه مالی می تواند در صورت نقض شرایط قرارداد ، به طور یک جانبه پرداخت ترانشه را به حالت تعلیق درآورد.
• بانک باید از تغییرات ناگهانی در فعالیت شرکت (برای مثال افتتاح یک فعالیت جدید) آگاه شود.
• برخی از موسسات مالی در صورت عدم استفاده از وجوه وام گرفته شده یا هزینه ای برای حفاظت از ترانشه های بلااستفاده از وام گیرندگان مجازات می کنند.

فیلم ها