بیمه اعتبار - ویژگی های پیمانکاری ، دستورالعمل گام به گام

گرفتن حساب بانکیzyky مدت زیادی است که یک راه حل مشترک به مشکلات مالی بوده است، اما با تعداد وام در حال افزایش است و تعداد تاخیر در پرداخت (و دیگر موارد نقض قرارداد).اگر بدهی چندین ده هزار هزار روبل توسط وام گیرنده با هزینه شخصی خود بازپرداخت شود (برای مثال ، با فروش لوازم خانگی) ، پس از آن خاتمه کمک های مربوط به وام چند میلیونی بدون توجه به اعتبار دلایل ، برای او مشکلات جدی ایجاد می کند.راهی برای محافظت از بانک و مشتری در چنین شرایطی مشکل ساز وجود دارد.

بیمه اعتبار چیست؟

در تدوین قوانین اعطای وام ، بانک درصدد ایجاد شرایطی است که ضمانت بازپرداخت سرمایه گذاری ها را تضمین کند.بیمه اعتباری افراد روشی مطمئن برای به حداقل رساندن ریسک عدم پرداخت حتی در بحرانی ترین موارد (به عنوان مثال در صورت آسیب جدی) است که باعث می شود دریافت درآمد قبلی توسط قربانیان از بین برود.در این شرایط مسئولیت پرداخت را بر عهده دارداین بانک به یک شرکت بیمه منتقل می شود (از این پس با عنوان IC).این طرح برای وام گیرنده مناسب است (زیرا به حل مشکلات وی کمک می کند) ، اما دارای چندین ویژگی است:

• پرداخت خدمات بیمه ای 1-2٪ هزینه بازپرداخت وام را افزایش می دهد.
• دریافت غرامت همیشه آسان نیست.به عنوان مثال ، قانون 30 روز برای هشدار دادن به بیمه گر در مورد صدمه می دهد.با نقض این مدت ، وام گیرنده می تواند حق جبران خسارت را از دست بدهد.

اعتبار در هنگام دریافت وام الزامی است

در حین ارتباط با کارمندان یک موسسه مالی ، مشتری ممکن است احساس کند که یک قرارداد با انگلیس شرط لازم برای اخذ وام است.در حقیقت ، بیمه برای بانک مناسب است ، که سعی می کند در همه موارد آن را به وام گیرنده تحمیل کند ، اما قانون به وضوح فقط دو وضعیت را مشخص می کند که بدون انجام آن نمی توان:

• وام - در هنگام خرید انواع مختلف آپارتمان ،خانه ها و دیگران؛
• وام خودرو (فرض سیاست CASCO).

در هر دو مورد ، قرارداد با آی سی ضمانت جبران خسارت هایی است که می تواند به املاک وام مسکن منقول یا غیر منقول وارد شود (به عنوان مثال ، آتش سوزی در آپارتمان رخ می دهد ، که خسارت زیادی به همراه خواهد داشت).در سایر شرایط ، بیمه اعتباری اجباری نیست و اگر سازمان مالی بر آن اصرار داشته باشد ، وام گیرنده این قانون این قانون را دارد که بعداً از بیمه خودداری کند.

آنچه لازم است

اگرچه منافع موسسه مالی ومشتری اغلب برعکس است (اولی در صدد است تا وجوه را صادر کند ، و دوم همیشه در بازپرداخت آنها عجله ندارد) ، بیمه وام برای هر دو سودمند است.مزایای هر یک از طرفین به شرح زیر است:

• برای یک موسسه بانکی.بیمه اعتباری مؤسسه مالی بازپرداخت وام صادر شده را در صورت بروز شرایط غیرقابل پیش بینی که مانع از وام گرفتن آن می شود ، تضمین می کند.به عنوان مثال ، در شرایط از دست رفتن کامل یا جزئی از توانایی مشتری در کار ، که منجر به کاهش چشمگیر درآمد وی شد.
• برای وام گیرنده.برای بسیاری از گیرندگان وام ، بیمه به عنوان یک بار اضافی به نظر می رسد ، و این به بار مالی ماهانه می افزاید.اما در عین حال ، استفاده از خدمات جبران خسارت ، به مشتری کمک می کند احساس اطمینان بیشتری داشته باشد ، بدون آنکه بخاطر بروز نیرو در آینده تجربه کند.به دست آوردن یک سیاست اغلب به کاهش نرخ بهره وام 1-2 درصد کمک می کند ، که موجب صرفه جویی در پول وام دهنده می شود.

آیین نامه حقوقی

هیچ قانون جداگانه ای درباره بیمه اعتبار وجود ندارد.اطلاعات و الزامات لازم در چندین اسناد نظارتی توزیع می شود که موقعیت های عمومی و خصوصی را در نظر می گیرد.بله ، در ماده قانون مدنی آمده است كه کلیه موارد بیمه اجباری باید توسط قانون تعیین شود.مراجعه به این سند اثبات می کند که یک بحث خوب در اختلاف مشتری با کارمندان بانک است.سایر مقررات مربوط به مسائل مربوط به بیمه هنگام اخذ وام عبارتند از:

• وام (وام املاک و مستغلات) ».این ویژگی های بیمه را هنگام اخذ وام بانکی برای خرید آپارتمان ، کلبه ، خانه شخصی یا زمین نشان می دهد.
• قانون سازمان بیمه.این قوانین کلیه محصولات بیمه اعتبار را بررسی می کند.مطالعه این قانون قانونی برای هر وام دهنده ضروری است.

بیمه ریسک اعتباری

وام های دریافت شده از بانک همیشه به موقع بازپرداخت نمی شوند.صرف نظر از اینکه دلایل عدم پرداخت معتبر است یا خیر ، موسسه مالی علاقه مند به دریافت وجوه خود (و درصد استفاده از آنها) است ، بنابراین وجود بسته بیمه ای خطر ضرر را از بین می برد.شایع ترین خطرات مرتبط با وام گیرندگان عبارتند از:

• مرگ؛
• آسیب و ناتوانی متعاقب آن.
• از دست دادن اشتغال و سایر انواع کاهش درآمد.
• انواع تقلب و اعتبار.

ریسک هایی در بانک نیز وجود دارد که از این طریق این موسسه مالی نیز با استفاده از بیمه هنگام اخذ وام می خواهد از خود محافظت کند.این خطرات عبارتند از:

• بازپرداخت وام گیرنده وام گرفته شده.
• از دست دادن عنوان (مالکیت دارایی ، به عنوان مثال به دلیل ظهور وراث غیر منتظره)؛
• از بین رفتن یا خسارت در املاک وام مسکن (به عنوان مثال ، خسارت به یک ماشین در تصادف برای وام های پرداخت نشده ماشین).

در صورت از دست دادن اشتغال

در این حالت ، بیمه گرخسارت وارد کرده و وضعیت مشکل ساز بانک و فروشنده املاک را با کمک وکلای خود برطرف می کند.

بیمه وام مسکن

وام یا وام خودرو دلالت بر تعهد دارد.اموال منقول یا غیر منقول به دست آمده توسط وام گیرنده در این ظرفیت است.این بانک علاقه دارد حداکثر امنیت وثیقه را به حداکثر برساند (زیرا اگر مشتری پرداخت را لغو کند ، می توان ماشین یا آپارتمان را با قیمت بالاتری فروخت) و به وام گیرنده نیاز دارد تا آن را بیمه کند.

در شکل واجب ، قراردادی با انگلیس برای این نوع خدمات هزینه ای بین 0/0 تا 4/4 درصد از بدهی وام گیرنده را در بر می گیرد و فقط خطرات نابودی فیزیکی کامل یا آسیب جبران ناپذیر به اموال را در بر می گیرد.بیمه اعتبار برای مبلغ بدهی مشتری به بانک انجام می شود و نه ارزش کامل ملک ، که به کاهش پرداخت این نوع خدمات کمک می کند.

مضرات این نوع خدمات شامل این واقعیت است که در صورت بروز حادثه (به عنوان مثال در تخریب آپارتمان در اثر انفجار بنزین) ، انگلستان فقط بدهی وام گیرنده را به بانک بازپرداخت می کند ، بدون اینکه بودجه ای را برای تعمیرات اختصاص دهد.وام رهنی برای املاک و مستغلات با ارزش کامل بازپرداخت خسارت را فراهم می کند ، اما گران تر خواهد بود.

بیمه نامه

یک نقطه ضعف جدی از پیشنهادات کلاسیک بیمه انگلستان این است که مشتری باید در آن تحقیق کند.بسیاری از تفاوت های ظریف ، که برای او اغلب فاقد دانش ، وقت و میل لازم است.خدمات بیمه ای جعبه ای از این نقطه ضعف عاری هستند - مشخصات ویژه این پیشنهاد فروش صریح بسته پیشنهادی آماده است.از مزایای این روش می توان به موارد زیر اشاره کرد:

• بهینه سازی انواع خاصی از وام ها (وام ، خودرو و غیره) با در نظر گرفتن کلیه ویژگی ها؛
• قیمت ارزان تر از خریدن همان خدمات به طور جداگانه؛
• تهیه اسناد کمتر هنگام صدور بیمه نسبت به نسخه کلاسیک ، که باعث صرفه جویی در زمان وام دهنده می شود.

اولین گزینه های بیمه باکس در سال 2012 در بازار ظاهر شد.این سرویس مناسب است ، اما نمی توان یک راه حل کامل نامید.چنین بیمه اعتباری معایبی دارد:

• ماهیت پیچیده پیشنهاد ، که شامل مجموعه ای از خدمات آماده است ، که می تواند در صورت خواست تنظیم شود.
• ضرر برای صاحبان املاک گران قیمت که استفاده از نرخ متوسط ​​و پرداخت های ثابت در صورت بروز حادثه ، کلیه ضررها را پوشش نمی دهد.
• کاهش غرامت به دلیل بیمه کمتر از ارزش واقعی ملک است..

ویژگی های خاص قراردادزخمبدون اینکه نتواند وام مسکن یا وام خودرو دهد ، در سایر شرایط ، ثبت این خدمات توسط قانون باید به درخواست مشتری انجام شود.باید در نظر داشت که امتناع مشتریبیمه اعتبار مصرف کننده می تواند منجر به افزایش نرخ بهره و حتی رد درخواست وام شود.

در چنین شرایطی ، وام گیرنده سود بیشتری برای ترك قرارداد با شرایط بانكی دارد و سپس حق خود را برای امتناع از خدمات تحمیل شده با این كار در دوره خنك كردن اعمال می كند.به این دوره 14 روزه گفته می شود که در طی آن وام گیرنده می تواند پول خود را که برای بیمه پرداخت کرده است ، به طور قانونی بازیابی کند.علاوه بر این:

• با موافقت با طراحی خدمات جبران خسارت ، مشتری می تواند پیمانکار را انتخاب کند.
• در صورت بازپرداخت زود هنگام وام ، ممكن است SC بخواهد بخشی از مشاركتهای ارائه شده را بازپرداخت كند.

بیمه وام گیرندگان اعتبار مصرف کننده

مشتری پس از دریافت این خدمات غرامت ، می تواند آن را در طی دوره خنک کننده امتناع ورزد.بیمه اعتبار مصرف کننده اختیاری است ، اما بانک ممکن است با داشتن مبلغ وام بالا ، یک وام ارزی یا بدون وثیقه /امنیتی روی آن اصرار کند.در عین حال وام گیرنده باید بداند که امروز موسسات مالی در بازار وجود دارد که در آن می توان فوراً از خدمات بیمه خودداری کرد و این تاثیری در نرخ سود نخواهد گذاشت.

وام وام

بیمه املاک در این مورد به عهده وام دهنده است.این در قانون وام ذکر شده است.طبق این سند:

• خدمات بیمه اجباری فقط خطر آسیب یا ضرر برگشت ناپذیر اموال را دربر می گیرد (در اثر یک فاجعه طبیعی ،فاجعه و غیره).
• در صورت بروز حادثه ، گیرنده خسارت وارده به بانک می رسد و بدهی وام گیرنده با مبلغ آنها کاهش می یابد.
• مبلغ تضمین شده توسط املاک و مستغلات نباید از مبلغ اعتبار کمتر باشد.
• در مورد وام ، بیمه باید کل دوره اعتبار را پوشش دهد.قرارداد با شرکت بیمه باید سالانه منعقد شود ، هر بار مبلغ بدهی بانک کاهش می یابد.

وام خودرو

خودرو خریداری شده به عنوان وام بانك ثبت شده است و طبق ماده قانون مدنی ، این املاك در معرض بیمه با هزینه وام گیرنده است.الزامات بانکها ممکن است به دو نوع خدمات آی سی مربوط باشد:

• بیمه عمر و سلامتی وام گیرنده (به عنوان ضمانت ادامه بازپرداخت وام).
• كاسكو - جبران خسارت يك خودرو در تصادف.

دو گزینه برای بیمه اتومبیل وجود دارد.بسته به قصد وام گیرنده ، یک یا گزینه دیگر مناسب خواهد بود:

• مشتری اعتبار و بیمه نامه اتومبیل را از طریق نمایندگی ای که اتومبیل را می فروشد دریافت می کند.مزیت این روش صرفه جویی در وقت است ، زیرا فروشنده از تمام مدارک کاغذی مراقبت می کند.نقطه ضعف این است که در چنین شرایطی ، فروشنده با شرایط مطلوب برای او به انگلیس گرایش پیدا می کند و نه برای مشتری.
• خریدار دستگاه وام از بانک دریافت می کند و خود با بیمه کار می کند.مزیت این روش امکان انتخاب انگلیس با مناسب ترین شرایط برای وام دهنده است.روند نزولی سرمایه گذاری بزرگ است.

سفارشثبت نام - یک دستورالعمل گام به گام

امضای قرارداد بیمه و اخذ پالیسی ، دنباله خاصی از اقدامات را فراهم می کند.ساز و کار این فرآیند شامل:

1. تعیین یک شرکت بیمه مناسب و انتخاب خدمات خاص در محدوده ارائه شده است.
2. آشنایی با شرایط قرارداد.
3. تهیه بسته اسناد و ارسال به بیمه گر.در برخی موارد ، مانند CASCO ، درخواست آنلاین مجاز است.
4. امضای قرارداد.
5. انجام پرداخت بیمه های مورد نیاز
6. اخذ پولیس.

انتخاب یک شرکت بیمه و برنامه بیمه

برای دریافت وام ، باید برای کارمندان بانک آماده باشید تا خدمات بیمه انگلستان را ارائه دهند ، حتیاگر اجباری نباشد (مثلاً در وام مصرف کننده).با دانستن اینکه امتناع از بیمه اجباری در طول دوره خنک کننده ، قانونی است ، وام گیرنده می تواند با اطمینان با شرایط موسسه مالی موافقت کند و سپس بلافاصله بیمه غیر ضروری را لغو کند.

همچنین ممکن است موقعیت هایی وجود داشته باشد که استفاده از خدمات جبران خسارت در برنامه های وام گیرنده گنجانده شود.در این حالت ، دو گزینه وجود دارد:

• به طور مستقل به دنبال بیمه گر با ارزش سیاست قابل قبول (برای بیمه هال) یا نرخ ماهیانه (برای سایر انواع خدمات کاهش ضرر) باشید.فقط لازم است که این شرکت اعتبار بانکی داشته باشد.خود جستجو انتخاب وام گیرنده را گسترش می دهد ، به او اجازه می دهد تا در افراد مختلف شرکت کندسهام ، دریافت تخفیف و پاداش از بیمه گذاران (به ویژه برای شهرهای بزرگ که رقابت بین انگلستان در آن ایجاد شده است).
• با انتخاب شرکت هایی که با آنها همکاری می کنند از پیشنهاد موسسه مالی استفاده کنید (غالبا بیمه گر یک شرکت تابعه یک واحد بانکی است).این روش با کاردستی ساده شده مشخص می شود.

شرایط قرارداد

با انتخاب گزینه های بیمه مناسب ، شما باید نه تنها بر نرخ بهره ، بلکه بر امکان جبران خسارت ها در صورت بروز حادثه نیز توجه کنید.برای این کار ، یک وام گیرنده صالح باید شرایط قرارداد را با دقت مطالعه کند.درخواست تجدیدنظر برای یک کارمند شرکت حقوقی توجیه خواهد شد ، زیرا این امر به جلوگیری از بسیاری از لحظه های ناخوشایند در آینده کمک می کند.به عنوان مثال ، نرخ پایین بیمه عمر و سلامت فقط می تواند به معنای پرداخت در صورت فوت مشتری یا معلولیت مدرک I یا II باشد ، به استثنای همه شرایط دیگر.

لیست اسناد مورد نیاز

با توافق با شرایط قرارداد ، مشتری ثبت نام بیمه را تأیید می کند.برای این کار ، او نیاز به تهیه بسته ای از اسناد دارد.این ترکیب بسته به خدمات ارائه شده ، به عنوان مثال ، برای به دست آوردن بیمه نامه بیمه عمر و زندگی متفاوت است: شما باید:در فرم شرکت بیمه پر شده ، این فرم اغلب در وب سایت سازمان یافت می شود.

گذرنامه.اصل به صورت حضوری ارائه می شود ، اسناد همراه با اسپرد همراه با عکس واجازه اقامت وام گیرنده.

اطلاعاتی در مورد وضعیت سلامتی بیمه شدگان.برای پر کردن بعد از معاینه پزشکی.در صورت لزوم ، ممکن است اطلاعات تکمیلی از مواد توزیع کننده مواد مخدر و روانگردان که متقاضی در آن ثبت نشده است ، لازم باشد.

بیمه وام برای رهن اجباری است.بسته اسناد شامل:

• صورت بانک.
• گذرنامه.
• سند فروش و خرید املاک و مستغلات.
• گواهی ثبت دولتی مالکیت.
• برگه اطلاعات آپارتمان.
• گزیده ای از کتاب خانه.
• گزارش كارشناس درمورد هزینه مسكن.

پس از دریافت وام ، وام گیرنده یك سیاست هال را خریداری می كند.مراحل ثبت آن مستلزم اسناد زیر است:

• بیانیه.
• گذرنامه.
• گواهی ثبت نام خودرو.
• برگه اطلاعات خودرو.

ثبت خط مشی

IC ممکن است مستندات اضافی را به بسته آماده شده نیاز داشته باشد (به عنوان مثال گواهینامه رانندگی پس از دریافت خط مشی هال).پس از آنکه وام گیرنده همه موارد لازم را تأمین کرد ، مرحله آخر فرا می رسد - امضای قرارداد و صدور پالیسی.طراحی خدمات به مدت یک سال برای وام گیرنده راحت تر از شرایط طولانی تر خواهد بود ، زیرا در صورت لزوم ، وی می تواند پس از آن به بیمه گذار دیگری حرکت کند.قرارداد در سه نسخه (برای وام گیرنده ، بانک و SK) امضا می شود ، سپس مشتری پرداخت های لازم را انجام داده و یک پولی دریافت می کند.

آیا می توانم از بیمه خودداری کنم

نوآوری های جدی درزمینه های ارائه خدمات جبران خسارت زمانی اتفاق افتاد كه دستورالعمل NBU در مورد حداقل الزامات استاندارد برای شرایط و نحوه اجرای انواع خاصی از بیمه داوطلبانه به مرحله اجرا درآمد.مطابق این قانون قانونی ، یک مشتری از انگلیس حق قانونی دارد که قرارداد را در مدت معینی پس از امضای قرارداد فسخ کند (مشروط بر اینکه بیمه الزام آور نباشد).در سال 2018 ، این دوره از 5 تا 14 روز تمدید می شود.

دوره خنک کننده

قانون مشخص می کند زمانی که وام گیرنده می تواند از بیمه ای که توسط یک بانک تحمیل شده است چشم پوشی کند.این دوره به دوره خنک کننده گفته می شود و 14 روز کاری است.چشم پوشی از بیمه شامل ارسال درخواست به انگلستان (یا بانکی است ، اگر وی در اجرای قرارداد مشغول به کار بود).این سند باید حاوی موارد زیر باشد:

• مشخصات گذرنامه متقاضی؛
• جزئیات قرارداد در حال فسخ است.
• دلیل رسمی خاتمه (مثلاً نیازی به چنین خدماتی).
• تاریخ و امضا.

امتناع از طریق دادگاه

طبق قانون ، یک شرکت بیمه باید ظرف 10 روز قرارداد را با مشتری فسخ کند و مبلغ پرداخت شده به وی را برگرداند (بجز روزهایی که او از خدمات بیمه استفاده می کرد).اگر این اتفاق نیفتد ، ابزار موجود برای حمایت از حقوق قانونی آنها برای وام گیرنده مراجعه به بازرس مشتری یا دادگاه خواهد بود.در این حالت ، با یک تصمیم مثبت ، به بیمه گر جریمه اداری اعمال می شود و وام گیرنده پول خود را دریافت می کند.برای تجدید نظر مدارک زیر لازم است:

• بیانیه؛
• امتناع از SC به صورت کتبی (ثابت می کند که شاکی در تلاش بود تا اوضاع را به روش پیش از محاکمه حل کند)؛
• قرارداد بیمه.

در شرایطی که وام گیرنده بر خدمات یک شرکت بیمه تحمیل شود اما دوره خنک کننده قبلاً گذشته است ، احتمال برگشت پول کم خواهد بود.بسیاری از مؤسسات اعتباری ، با ابتکار عمل خود ، اجازه تمدید فاصله زمانی را می دهند که مشتری می تواند از بیمه خودداری کند.در صورت عدم موفقیت این دوره ، حتی یک دادگاه با همکاری وکیل باتجربه بعید است مبلغ پرداخت شده را بازپرداخت کند ، زیرا در عمل شاکی داوطلبانه به خدمات جبران خسارت رضایت داده و قرارداد خود را امضا کرده است.

بازپرداخت مبلغ بیمه شده پس از بازپرداخت زود هنگام وام​​

به نفع وام گیرنده است که در اسرع وقت بدهی را به مؤسسه مالی تسویه کند ، زیرا این امر باعث کاهش اضافه پرداخت می شود..هنگام پرداخت وام قبل از موعد دیگر ، مشتری دیگر نیازی به بیمه نخواهد داشت.اگر امتناع ورزد ، ممکن است مقداری از پول پرداخت شده (به اصطلاح حق بیمه) را پس دهد.برای این کار وی باید بیانیه خود را به انگلستان (در بسیاری موارد ، بانک طلبکار به عنوان الزامات قانونی مشتری کمک می کند).اگر مشکل از این طریق حل نشود ، وام گیرنده باید به دادگاه مراجعه کند.

فیلم ها